中东支付KYC/AML合规要求详解：跨境企业必读指南

一、中东地区KYC/AML监管概述

中东地区的金融监管环境正经历快速变革，各国政府为打击洗钱和恐怖融资活动不断加强合规要求。了解该地区的"了解你的客户"(KYC)和"反洗钱"(AML)规定对任何希望在中东市场开展支付业务的企业都至关重要。

海湾合作委员会(GCC)国家包括沙特阿拉伯、阿联酋、卡塔尔、科威特、阿曼和巴林，这些国家构成了中东地区最主要的金融市场。近年来，这些国家纷纷更新了反洗钱法规以符合国际标准，特别是金融行动特别工作组(FATF)的要求。

核心监管机构包括：

• 阿联酋中央银行(CBUAE)
• 沙特阿拉伯货币管理局(SAMA)
• 卡塔尔金融中心监管局(QFCRA)
• 巴林中央银行(CBB)

二、中东主要国家的KYC具体要求

1. 个人客户验证标准

所有GCC国家对个人客户的验证都有严格规定：

• 身份证明文件：必须提供有效护照或国民身份证复印件
• 居住证明：最近三个月内的水电费账单或银行对账单
• 税务识别号(如适用)：部分国家要求提供当地税号
• 生物识别数据：沙特等国家逐步推行面部识别验证

2.企业客户尽职调查

对企业客户的审查更为复杂：

二、中东主要国家的KYC具体要求（续）

2.企业客户尽职调查

对企业客户的审查更为复杂，需提供以下核心文件：

公司注册文件

• 有效的商业登记证书（需公证及海牙认证）
• 公司章程和备忘录
• 公司注册局出具的股东名册

实际受益人(UBO)信息

• GCC国家普遍要求披露持股≥10%的最终受益人
• 需提供每位受益人的护照复印件和个人住址证明
• 部分国家（如阿联酋）要求法人代表签署UBO声明表

经营许可证明

• DIFC或ADGM等自贸区企业需额外提交监管许可证
• 特定行业（如货币兑换）需要专项经营牌照

授权签字人资料

三、中东AML合规的核心要求

1. 客户风险等级划分

中东各国监管机构要求支付平台必须建立科学的风险评估体系，将客户分为以下三类：

高风险客户（Enhanced Due Diligence）

• PEPs（政要人物）及其直系亲属
• 来自FATF黑名单国家的客户
• 涉及虚拟货币交易的企业
• 跨境汇款业务占比超过30%的用户

普通风险客户（Standard Due Diligence）

• GCC本地注册的实体企业
• 月交易额低于5万美元的个人用户
• 有清晰资金来源证明的账户

低风险客户（Simplified Due Diligence）

• GCC国家政府机构及国有企业